Drømmer du om at blive boligejer, er der flere ting du skal være opmærksom på. Først om fremmest skal du ud og finde en finansiering, da de formentlig ikke har pengene til at købe huset kontant. De fleste danskere vælger realkreditlån som foretrukne lånetype, men da dette er svær er blive kreditgodkendt til, er der flere danskere til vælger at finansiere deres boligkøb med pantebrevslån.

Det oplagte førstevalg i forbindelse med valg til lånetype er realkreditlånet, da dette er den absolut billigst lånetype på markedet pt. Faktisk er der til tider negativ rente på de mest risikable realkreditlån, hvilket betyder at du rent faktisk får penge for at låne.

Problemet med realkreditlån er dog, at det ikke længere så let er blive godkendt til at få et realkreditlån, da banker og realkreditinstitutter, som formidler realkreditlånene er blevet mere konservative i deres kreditpolitik. Dette har fået den konsekvens at mange danskere bliver afvist af få et realkreditlån, på trods af at de har en sund økonomi.

Nedenfor er en liste over de mest typiske afvisningsårsager til realkreditlån

  1. Huset er for billigt
    1. Bankerne begrundelse:
      Der er formentlig ingen realkreditinstitutter, som åbent vil indrømme dette, men vi oplever faktisk at det er så godt som umuligt at få et realkreditlån til et huskøb til mindre en 500.000. Dette skyldes formentlig at realkreditinstitutterne, ikke mener at du tjener nok penge på de små lån, da omkostningerne til håndteringen af små og store lån er de samme.
  2. Boligen er beliggende i ”Udkantsdanmark”
    1. Realkreditinstitutterne er meget tilbageholdende med lån til yderområderne, da de mener at det også er her de har den største risiko for tab.
  3. Ansøger er selvstændig erhvervsdrivende
    1. Mange selvstændige erhvervsdrivende har ofte en mere svingende indtægt end almindelige lønmodtagere, hvilket gør at det er vanskeligere at få dem til at passe ind i bankernes kassetænkning, hvorfor de typisk har væsentlig sværere ved at få et realkreditlån end lønmodtagere.
  4. Rådighedsbeløb er for lavt
    1. Banker og realkreditinstitutter har typisk meget faste krav til rådighedsbeløb, som det er nødvendigt at passe 100% ind i, hvis man skal godkendes til et lån. Det betyder ofte, at hvis der bare mangler så meget for kr. 50 i rådighedsbeløbet månedigt, kan du risikere at blive afvist til at låne
  5. Gældfaktor er for høj
    1. Gældsfaktor udregnes med formlen: Gældfaktor = Samlet gæld efter boligkøb / Husstandsindkomst før skat. Denne gældsfaktor skal helst være under 3,5, hvis man skal godkendes til et realkreditlån, hvilket med andre ord betyder at du ikke må låne mere end din årlige husstandindkomst før skat * 3,5. har du således en hustandindkomst på 500.000 årligt, vil der være en begrænsning at låne (3,5 * 500.000) = 1.750.000. I denne gældsfaktor bliver også indregnet alt øvrig gæld f.eks. billån, lån i sommerhus, forbrugslån osv.

Overvej pantebrevslån som alternativ

Løsningen de 5 ovenstående problemstillinger, som gør at du måske selv er blevet afvist til en boliglån, kunne være lånetype pantebrevslån. Pantebrevslån er en lånetype som netop henvender sig til danskere som ikke kan få en bank- eller realkreditlån, på trods af en sund økonomi. Den eneste såkaldte ”hage” ved pantebrevslån er, at renten er en smule højere. Renten på pantebrevslån svinger nemlig typisk fra 5-9%, hvilket er en smule højere en renten på realkreditlån.